Le crédit relais est une solution de financement temporaire qui permet aux propriétaires de vendre un bien immobilier et d’en acheter un autre sans attendre la vente du premier. Il s’agit donc d’une avance accordée par la banque pour faciliter cette transition immobilière, mais aussi d’éviter les déconvenues liées à la vente du bien initial. Dans cet article, nous vous proposons de découvrir les tenants et les aboutissants du crédit relais, ses avantages et inconvénients, ainsi que quelques conseils pour bien l’utiliser.
Qu’est-ce que le crédit relais ?
Le crédit relais, également appelé prêt relais, est un prêt immobilier à court terme accordé par une banque dans l’attente de la vente d’un bien immobilier déjà détenu par l’emprunteur. Ce type de prêt permet ainsi de financer l’acquisition d’un nouveau logement sans avoir à attendre l’issue de la vente du premier bien. Le crédit relais est généralement assorti d’une durée allant de 12 à 24 mois, au-delà de laquelle il doit être remboursé en totalité.
Ce dispositif fonctionne sur le principe d’une avance : la banque accorde un prêt correspondant à une partie de la valeur estimée du bien immobilier à vendre, généralement entre 50 % et 80 %. Une fois la vente conclue, l’emprunteur utilise le produit de celle-ci pour rembourser le crédit relais, puis souscrit un prêt immobilier classique pour financer le solde du nouveau logement.
Les différentes formules de crédit relais
Il existe principalement deux types de crédits relais, qui varient selon les modalités de remboursement :
- Le crédit relais avec franchise totale : dans cette formule, l’emprunteur ne paie ni intérêts ni capital durant la période de prêt. Les intérêts sont capitalisés et ajoutés au capital emprunté, de sorte que l’emprunteur doit rembourser le montant total à l’échéance. Cette solution est avantageuse pour les ménages disposant de revenus modestes, car elle évite une double charge mensuelle (remboursement du prêt relais et du prêt immobilier classique).
- Le crédit relais avec franchise partielle : dans ce cas, l’emprunteur paie uniquement les intérêts pendant la durée du prêt. Le capital est remboursé en une seule fois à la fin du crédit relais. Cette formule permet de réduire la charge mensuelle par rapport à un crédit relais avec franchise totale, mais implique un coût global plus élevé.
Les avantages et inconvénients du crédit relais
Le crédit relais présente plusieurs avantages, notamment :
- La possibilité d’acquérir un nouveau logement sans attendre la vente du bien initial, ce qui peut être particulièrement intéressant en période de forte demande immobilière.
- La souplesse dans le choix de la formule (franchise totale ou partielle), selon les capacités financières et les besoins de l’emprunteur.
- La possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux, généralement inférieur à celui d’un prêt immobilier classique.
Cependant, le crédit relais comporte également des inconvénients :
- Le risque de ne pas vendre le bien initial dans les délais impartis, ce qui peut entraîner des pénalités et un surcoût financier important.
- Le coût global du crédit relais, notamment en cas de franchise partielle, qui peut s’avérer élevé si la vente du bien initial prend plus de temps que prévu.
- La nécessité de souscrire un prêt immobilier classique pour financer le solde du nouveau logement, ce qui peut entraîner une double charge mensuelle (remboursement du crédit relais et du prêt immobilier).
Quelques conseils pour bien utiliser le crédit relais
Pour optimiser l’utilisation d’un crédit relais, il est important de suivre quelques conseils :
- Faire estimer son bien immobilier par un professionnel, afin d’obtenir une valeur la plus juste possible et ainsi éviter les mauvaises surprises lors de la vente.
- Anticiper les délais de vente en se renseignant sur les conditions du marché immobilier local et en adaptant le prix de vente en conséquence.
- Comparer les offres de crédit relais proposées par différentes banques, afin de bénéficier des meilleures conditions (taux d’intérêt, durée, montant, etc.).
- Opter pour la formule de crédit relais la mieux adaptée à sa situation financière, en tenant compte de ses revenus, de ses charges et de sa capacité d’endettement.
- Négocier les conditions du prêt immobilier classique qui viendra compléter le crédit relais, notamment en termes de taux d’intérêt et de durée.
En somme, le crédit relais est une solution intéressante pour les propriétaires souhaitant acheter un nouveau logement sans attendre la vente de leur bien actuel. Toutefois, il convient d’être vigilant quant aux risques liés à ce type de prêt et de bien préparer son projet immobilier pour en tirer le meilleur parti.